Por qué comprar en FOB sin seguro propio es el mayor error financiero de un importador
Cuando una empresa importa mercadería bajo Incoterm FOB y no contrata un seguro propio, asume un riesgo financiero total desde el momento en que la carga cruza la borda del buque en origen. Este artículo explica por qué ese vacío es costoso, evitable y cómo estructurar correctamente la protección.
El momento exacto en que usted asume el riesgo
En una operación FOB (Free on Board), el vendedor cumple su obligación cuando la mercadería cruza la borda del buque en el puerto de origen. A partir de ese instante, el importador chileno asume el 100% del riesgo de pérdida o daño, independientemente de quién pague el flete.
Lo que muchos gerentes de administración no dimensionan es que ese momento ocurre semanas antes de que la carga llegue al puerto de Valparaíso o San Antonio. Todo el trayecto marítimo —que en importaciones desde Asia puede durar entre 25 y 40 días— queda completamente bajo responsabilidad del comprador si no existe una póliza de seguro vigente.
Pregunta clave para su próxima reunión de directorio: ¿Tiene la empresa cuantificado el valor total de carga en tránsito que viaja sin seguro propio en este momento?
El mito del seguro del proveedor o del freight forwarder
Uno de los errores más frecuentes en empresas importadoras de mediano tamaño es asumir que el seguro ya está cubierto por el proveedor, el agente de carga o la naviera. La realidad es muy distinta:
| Quién parece cubrir | Qué cubre realmente | Riesgo para el importador |
|---|---|---|
| Proveedor (CIF) | Cobertura mínima ICC C | Solo pérdida total; no daños parciales ni robo |
| Naviera / Bill of Lading | Responsabilidad limitada (aprox. USD 500/bulto) | Fracción ínfima del valor real |
| Freight forwarder | RC de transportista — no seguro de carga | No indemniza el valor de la mercadería |
El costo de no tener seguro: un ejemplo concreto
Un importador de maquinaria industrial compra USD 180.000 en términos FOB desde Shanghái. Un golpe de mar produce daños en el 30% del contenido. La naviera indemniza según el límite del Bill of Lading: menos de USD 3.000. El daño real supera los USD 54.000.
Si el importador hubiera contratado una póliza ICC A (todo riesgo), la prima habría sido aproximadamente USD 540–720. La diferencia entre pérdida y cobertura: más de USD 53.000.
Para el Gerente de Finanzas: El costo de una póliza de carga para transporte marítimo oscila entre el 0,3% y el 0,6% del valor CIF. El costo de un siniestro sin cobertura puede representar entre el 15% y el 100% del valor del embarque.
¿Qué debe exigir una póliza de seguro de carga FOB?
- ✓ICC A (CL382) — todo riesgo: cubre daños accidentales, robo, agua de mar y contaminación.
- ✓Cobertura bodega a bodega: la protección inicia desde el local del vendedor, no solo desde el embarque.
- ✓Valor asegurado = CIF + 10%: para cubrir gastos imprevistos y lucro cesante.
- ✓SRCC incluido: huelgas y conmoción civil, relevante para rutas por el Canal de Panamá.
- ✓Corredora CMF habilitada: exija verificación en el registro de la Comisión para el Mercado Financiero.
¿Qué preguntar a su corredora antes de firmar?
- ✓¿La cobertura inicia en bodega de origen o solo en puerto de embarque?
- ✓¿Qué cláusula ICC se contrata y qué riesgos excluye?
- ✓¿El valor asegurado incluye el 10% adicional sobre CIF?
- ✓¿Cuál es el plazo para denunciar un siniestro y qué documentación se requiere?
- ✓¿Existe cobertura para mercadería en tránsito terrestre después del puerto?
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